Автотранспортное страхование — вид возмещения ущерба, который может возникнуть при эксплуатации автотранспортных средств.

Включает страхование самого подвижного состава; пассажира; перевозимого имущества (багажа). Заключаемый договор призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, гражданской ответственности владельца автомобиля за ущерб (вред), причинённого владельцем автомобиля третьим лицам (пешеходам, другим владельцам автотранспорта).

В странах Европы для индивидуальных владельцев транспортных средств страхование гражданской ответственности является обязательным, что полностью обезпечивает возмещение убытков потерпевшему.

Автострахование в РФ предусматривает два типа договоров – ОСАГО (обязательное) и КАСКО (добровольное).

В РФ такое страхование при осуществлении внешних связей (материальная ответственность за вред третьей стороне) оформляется страховым сертификатом на условиях Синей карты.

Для оформления страхования при автоперевозках по странам Западной Европы применяется Зелёная карта.

Современные условия эксплуатации автомобильного транспорта в России требуют разработки Закона о государственном обязательном страховании водителей за счёт средств предприятий, организаций, предпринимателей, поскольку водители выполняют работу, связанную с повышенной опасностью для жизни и здоровья.

Обязательное автотранспортное страхование (ОСАГО) – это вид страхования, не связанный с защитой страхователя или его имущества. Согласно Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.06.2022) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании своего автомобиля. Механизмы ОСАГО жёстко регулируют тарифные коридоры, поправочные коэффициенты, максимальные суммы возмещений убытков пострадавшим, сроки действия полисов и т.д. Согласно ст. 4 ФЗ № 40 владелец транспортного средства обязан застраховать вероятность наступления страхового события: причинение вреда другому транспортному средству, имуществу, здоровью и жизни третьих лиц при ДТП. При отсутствии полиса будет наложен штраф. В статье прописаны типы транспортных средств, по которым оформление ОСАГО не является обязательным. Например, если их максимальная скорость до 20 км/час, которые не предназначены для езды по общественным дорогам, не подлежат регистрации, если это автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве и полис гражданской ответственности уже оформлен, в соответствии с международными системами страхования. Также без полиса ОСАГО могут эксплуатироваться транспортных средств ВС РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обезпечения хозяйственной деятельности. Не распространяется требование об обязательном автостраховании на прицепы к легковым автомобилям, а также на транспортные средства, не имеющие колёсных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

Помимо этого в РФ действует Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ (в ред. Федерального закона от 29.12.2017 N 442-ФЗ) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда». Он устанавливает условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), в отношении которых действуют транспортные уставы, кодексы, иные федеральные законы. Но и в этом законе есть исключение. Его действие не распространяется на перевозки пассажиров легковыми такси, а также видами транспорта, гражданская ответственность владельцев которых подлежит страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании, т. е. тех, которые обязаны иметь полис ОСАГО.

В России также действует обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров (ОСГОП). В силу Федерального закона №67-ФЗ от 14.06.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном» страхование ответственности является обязательным для перевозчиков пассажиров любыми видами общественного транспорта (исключением являются перевозки на легковом такси и метрополитене). Запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), гражданская ответственность которого не застрахована. (часть 1 в ред. Федерального закона от 29.07.2017 N 277-ФЗ).

В редакции ФЗ N 277 от 29.07.2017 говорится, что обязательное страхование вводится в целях обезпечения возмещения вреда, причинённого при перевозках жизни, здоровью, имуществу пассажиров независимо от вида транспорта и вида перевозок, создания единых условий возмещения причинённого вреда, а также установления процедуры получения выгодоприобретателями возмещения вреда. Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путём заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования. Перевозчик, не исполнивший возложенной на него настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, фактически осуществляющие перевозки физических лиц автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (за исключением случая, если указанные перевозки осуществляются физическим лицом для личных, семейных, домашних нужд), при отсутствии договора обязательного страхования несут ответственность за причинённый при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. (в ред. Федерального закона от 29.07.2017 N 277-ФЗ).

Покрытие убытка по государственному обязательному страхованию пассажиров устанавливается независимо от выплат по государственному социальному страхованию, социальному обезпечению, а также в порядке возмещения ущерба или по договорам личного страхования.

Добровольное автотранспортное страхование — вид страхования, при котором само физическое или юридическое лицо определяет возможность наступления страхового случая. Примером добровольного страхования является страхование автомобилей, принадлежащих автовладельцам.

Добровольным также является страхование перевозимого имущества (багажа). Этот вид страхования обезпечивает материальное возмещение пассажиру ущерба, связанного с повреждением, гибелью или похищением его багажа при эксплуатации автомобильного транспорта.

Авто-КАСКО — добровольное страхование непосредственно подвижного состава; конкретного автотранспортного средства. Оформляя полис КАСКО, владелец страхует свой и только свой автомобиль, в теории, от всех бед, которые могут с ним случиться, вне зависимости от того, кто станет их причиной — сам владелец, другие лица или природные явления. КАСКО — дело добровольное не только для водителей, но и для страховых компаний, каждая сама решает, на каких условиях страховать автомобиль, сколько должен стоить полис и каким образом компенсировать ущерб. Поэтому и у автовладельцев намного шире выбор, требующий внимательного изучения всех аспектов этого вида страхования.

Синяя карта — соглашение, действующее с 1963 г. между европейскими государствами-членами бывшего СЭВ, о взаимном признании договоров гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключённых ими в своих странах.

Зелёная карта (англ. Green Card) — 1) документ, предоставляющий право при наличии страхового полиса, таможенных и иных материалов безпрепятственного проезда легкового, грузового, автобусного и иных автотранспортных средств по дорогам стран-участниц Соглашения о Зелёной карте. 2) символ европейского политического и экономического сотрудничества как на уровне правительств, так и на уровне национальных и частных страховых компаний.

Зелёная карта удостоверяет наличие гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и является международно признанным документом. Такая карта имеет строго установленные реквизиты, по которым можно определить срок действия, выдавшую эту карту страну, тип машины, модель подвижного состава и т.д. Независимо от страховой компании, продавшей Зелёную карту, перечень обязательных требований является идентичным.

Стержневой целью системы Зелёной карты является экономическая защита интересов третьих лиц, пострадавших в результате ДТП, совершённого иностранным водителем на зарубежной территории. В случае ДТП на территории страны посещения потерпевшим (третьим лицам) возмещается ущерб, связанный с ДТП и тем самым реализуется гражданская ответственность. Урегулирование претензий (выплата страхового возмещения потерпевшей стороне) производится местными (зарубежными) бюро Зелёной карты по месту ДТП. Например, если иностранный держатель полиса нанёс ущерб третьей стороне в стране пребывания, то национальное бюро, к которому он обращается, должно полностью возместить ему ущерб.

По системе Зелёной Карты при каждой зарубежной поездке должна быть застрахована гражданская ответственность владельца автотранспортного средства, т.е. гарантировано материальное возмещение возможного ущерба в результате ДТП.

Международная система страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, именуемая системой Зелёной карты, введена с 1 января 1953 г. по указанию Экономического и Социального Совета ООН. Система неоднократно совершенствовалась и универсальный договор об этом в окончательной редакции введён в действие с 1 января 1991 г.

На 01.01.98 г. система Зелёной карты объединила 37 государств, в т.ч. 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран. Россия присоединилась к этой системе только в 2009 году. На начало 2022 года она действовала уже на территории 48 стран. В каждой стране-участнице системы «Зелёная карта» есть Моторное бюро, которое занимается всеми вопросами по функционированию данной карты. В России это Российский Союз Автостраховщиков – Российское Бюро «Зелёная карта». Но с 1 июня 2023 года между Российским союзом автостраховщиков (РСА) и государствами ЕС, а также Швейцарии и Великобритании прекратят действовать двусторонние соглашения, так что покупка «Зелёной карты» для россиян, решивших отправиться в путешествие по Европе на собственном автомобиле, покупка такого полиса станет безсмысленной. Как и для европейцев, решивших проехать на своём автомобиле по российским дорогам. Но уже выданные полисы продолжат действовать до окончания своего срока, все обязательства будут выполнены. К тому же «Зелёная карта», выданная российским автовладельцам, продолжит действовать в Азербайджане, Молдавии и Белоруссии.

Однако Россия к Универсальному договору Зелёной карты не присоединяется, хотя её интересы в этой системе представлены косвенно.

Стоимость «Зелёной карты» формируется на основании трёх факторов: тип транспортного средства, срок пребывания за границей, перечень стран посещения. Она фиксированная и устанавливается РСА. Согласно условий соглашения, страховые компании не имеют права продавать её дороже или дешевле, поэтому на «Зелёную карту» не бывает скидок, бонусов, промокодов и спецтарифов. Как правило, цена на «Зелёную карту» меняется не чаще одного раза в год, но данные по стоимости обновляются ежемесячно. Так на конец 2022 года полис Зелёная карта «Все страны», оформленный на 15 дней, обходился автовладельцам в 2 320 руб. Максимальная 12 месяцев - 28 090 руб. Зелёная карта «Беларусь, Молдова, Украина, Азербайджан»:минимальная 15 дней - 790 руб., максимальная 12 месяцев - 5 270 руб. (при поездке на 15 дней на легковом автомобиле владелец должен оплатить от 25 до 48 долл. США, а на грузовом — 50–60 долл. США), что повышает себестоимость перевозок и снижает прибыли российских автотранспортных компаний. Основная доля прибыли от страхования гражданской ответственности российских владельцев автомобилей оседает в зарубежных страховых компаниях.